Peut-on encore utiliser un chèque pour régler ses achats ? Dans un nombre croissant de magasins aux États-Unis, la réponse est « non ». Le grand distributeur Target a cessé d’accepter les chèques le 15 juillet 2024. Cette décision fait suite à celle prise dix ans plus tôt par les chaînes de supermarchés Whole Foods et Aldi de ne plus accepter ce mode de paiement.
Target a annoncé qu’elle allait progressivement supprimer les chèques, car peu de clients les utilisent. C’est un argument valable : l’utilisation des chèques a chuté de façon spectaculaire dans le monde entier au cours des dernières décennies.
Cependant, en tant que professeur d’école de commerce qui étudie la manière dont les gens paient pour les biens et les services, je me demande si Target n’a pas une autre motivation, tacite. Après tout, les clients ont commencé à délaisser les chèques il y a des années. Ce qui est nouveau aujourd’hui, c’est l’augmentation des fraudes par chèque.
Une brève histoire de la vérification
Les chèques existent depuis longtemps, depuis des siècles en fait. Les chèques papier sont simplement des instructions indiquant aux banques le montant d’argent à transférer d’un compte à un autre. Aujourd’hui, ces instructions prennent entre quelques jours et quelques semaines pour être exécutées. C’est pourquoi les magasins préfèrent que les clients paient avec des cartes de débit, qui agissent comme des chèques mais retirent immédiatement l’argent d’un compte.
Il y a quelques décennies à peine, les chèques représentaient une part importante de l’économie américaine. En 2000, la Réserve fédérale, la banque centrale des États-Unis, traitait 17 milliards de chèques par an, contre 3 milliards aujourd’hui.
Même si la Fed ne traite pas tous les chèques (par exemple, les chèques émis entre comptes d’une même banque ne passent pas par le système de la Fed), les chiffres donnent une idée du déclin général. En 2000, l’Américain moyen émettait environ 60 chèques encaissés par la Fed chaque année, contre environ neuf aujourd’hui.
Jusqu’à il y a 20 ans, tous les chèques devaient être retournés physiquement à la personne qui les avait émis après leur traitement, afin que celle-ci puisse s’assurer que le montant du chèque correspondait à celui qui avait été déduit de son compte. Il y a quelques années, je payais toutes mes factures par chèque et chaque mois, ma banque m’envoyait une grosse enveloppe – que je n’ouvrais jamais – contenant mes chèques annulés.
Pour restituer physiquement tous les chèques, le gouvernement a mis en place une flotte spéciale d’avions qui transportaient chaque nuit les chèques annulés dans tout le pays. Puis, en 2004, une nouvelle loi a permis aux banques d’envoyer à leurs clients des photos de leurs chèques, ce qui a éliminé la nécessité de les faire voler.
Qui écrit encore des chèques en 2024 ?
Même si la Fed traite 80 % de chèques de moins qu’au début des années 2000, ses données montrent que la personne moyenne rédige toujours au moins neuf chèques par an. Alors, qui rédige tous ces chèques ? La réponse inclut de nombreuses personnes qui nient avoir jamais émis de chèques.
Laissez-moi vous expliquer. De nombreuses personnes utilisent désormais le service de paiement de factures en ligne de leur banque. Si la plupart de ces paiements sont effectués par voie électronique, les paiements aux petites entreprises et aux particuliers sont effectués par la banque qui émet un chèque en votre nom.
De plus, il existe encore des gens qui émettent des chèques aux propriétaires, aux entrepreneurs, aux organismes de bienfaisance et aux agences gouvernementales. De nombreuses personnes donnent encore des chèques à l’occasion de mariages, de naissances et d’autres occasions spéciales. Enfin, de nombreuses entreprises émettent encore des chèques à d’autres entreprises pour régler leurs factures.
Pourquoi les magasins ne veulent pas de chèques
Étant donné que les chèques sont toujours utilisés, bien que moins souvent qu’auparavant, pourquoi des entreprises comme Target, Whole Foods et Aldi les refusent-elles ? Je pense qu’une partie importante de l’histoire est que la fraude par chèque est en train de devenir monnaie courante aux États-Unis
Le Trésor américain dispose d’un département dédié à la lutte contre les délits financiers, appelé Financial Crimes Enforcement Network, ou FinCen en abrégé. Le FinCen reçoit des « rapports d’activité suspecte » des banques sur des activités allant du blanchiment d’argent à la fraude aux prêts. Le FinCen rapporte que le nombre de cas de fraude aux chèques a explosé depuis 2020, doublant presque entre 2021 et 2022.
L’un des principaux cas de fraude est celui des chèques émis à la caisse. Comme le souligne la Fed d’Atlanta, « toute personne disposant d’un logiciel graphique et d’une imprimante de haute qualité peut facilement produire des chèques contrefaits ».
Les commerçants sont doublement pénalisés en cas de fraude par chèque. Tout d’abord, ils perdent la marchandise, qui ne peut être vendue à un client légitime. Ensuite, contrairement au vol à l’étalage, le magasin est confronté à des difficultés financières plus importantes, car la plupart des banques facturent à la fois le commerçant et l’émetteur du chèque lorsqu’un chèque contrefait est présenté. Les deux parties sont facturées, car la Réserve fédérale prélève des frais élevés pour le retour des chèques irrécouvrables.
Le dernier rapport annuel de Target mentionne un problème de vol : « Nous continuons à subir une diminution plus importante des stocks, en pourcentage des ventes, par rapport aux niveaux historiques. » En termes simples, cela signifie que les gens volent davantage chez Target que par le passé.
L’augmentation des fraudes par chèque signifie que la récente annonce de Target sera probablement reprise prochainement par d’autres chaînes. Je m’attends à ce qu’à l’avenir, seuls des magasins comme Costco, qui photographient chaque membre et conservent l’adresse de chaque client dans leurs fichiers, autoriseront les chèques.
Étant donné que les détaillants augmentent souvent les prix en cas de fraude par chèque afin de couvrir les pertes, la lutte contre la fraude par chèque entraîne une baisse des prix et est dans l’intérêt de tout consommateur honnête.
Et pour les magasins qui s’inquiètent de l’augmentation des fraudes par chèque, carte de débit et carte de crédit, il existe une solution simple : encouragez vos clients à utiliser de l’argent liquide. L’argent papier est sûr et sécurisé, et une fois remis, tout commerçant sait que la transaction est réglée. Le recours à l’ancienne méthode de l’argent papier présente de réels avantages.
