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Si vous ne connaissiez pas grand-chose à quelqu’un, vous prêteriez-vous beaucoup d’argent? Probablement pas – et les banques sont de la même manière. C’est pourquoi les gens sans antécédents de crédit ont souvent du mal à obtenir des prêts. Les banques et les bureaux de crédit examinent les emprunts passés des gens pour prédire la probabilité de rembourser. Et quand il n’y a pas d’histoire, ils ont tendance à assumer le pire.
Cette invisibilité laisse de nombreuses personnes dans les limbes. Une jeune travailleuse postule pour sa première carte de crédit, une commerçante qui s’est toujours appuyée sur la trésorerie, ou un migrant récent sans dossiers locaux peut tous être des emprunteurs responsables. Mais sans fichier, les prêteurs ne peuvent généralement pas faire la différence entre eux et quelqu’un à risque vraiment élevé de défaut.
En tant que professeurs de marketing qui étudient le financement des consommateurs, nous voulions savoir: existe-t-il des sources d’informations alternatives qui peuvent aider à identifier les emprunteurs sûrs? Et dans notre nouvelle étude au Pérou, nous avons trouvé une réponse potentielle dans les habitudes d’achat quotidiennes.
En liant les données de fidélité d’un grand détaillant au Registre national de crédit du Pérou, nous avons testé si les informations de vente au détail – ce que les gens achètent, lorsqu’ils achètent, comment ils paient – pourraient améliorer la capacité des prêteurs à distinguer les candidats en toute sécurité des candidats à risque.
Les résultats étaient frappants. Les candidats sans antécédents de crédit n’ont connu des taux d’approbation de seulement 16% lorsque les prêteurs les ont jugés uniquement par des indicateurs traditionnels tels que le revenu. Mais l’ajout de données d’achat a presque doublé les approbations à 31% et, dans certains cas, les tripitait à 48% – avec seulement une augmentation modeste des défauts de défaut.
Sans ces données de vente au détail, les nouveaux arrivants semblent presque identiques. Mais avec lui, les emprunteurs sûrs émergent de la foule. Nous avons constaté que les personnes qui ont acheté des articles en vente, ont acheté à des moments réguliers et utilisé des méthodes de paiement sans cash présentaient systématiquement un risque de défaut plus faible que ceux qui ne l’ont pas fait.
Pourquoi ça compte
La Banque mondiale estime qu’environ 1,4 milliard d’adultes ne sont pas bancarisés et que des milliards de personnes ont plus luttent pour accéder à un crédit formel car ils manquent d’une histoire suffisante. Au Pérou, par exemple, moins d’un quart des adultes ont déclaré avoir emprunté à une institution financière au cours de la dernière année.
Cet écart est important. L’accès au crédit permet aux ménages d’investir dans l’éducation, de lancer des entreprises, d’acheter des foyers et de choquer les conditions financières. Les personnes qui ne peuvent pas emprunter aux prêteurs établis peuvent se tourner vers les prêteurs informels qui facturent des taux d’intérêt pursement élevés. D’autres s’en passent tout simplement, incapables de lisser les balançoires de revenu ou de saisir des opportunités pour améliorer leur vie.
Nos résultats indiquent une voie pratique. Les détaillants et les banques pourraient travailler ensemble pour étendre l’accès en utilisant des données d’achat – avec le consentement des consommateurs – comme un deuxième look pour les candidats qui seraient autrement rejetés. Cette couche supplémentaire d’informations ne pénalise pas ceux qui sont déjà admissibles. Au lieu de cela, il aide à identifier les emprunteurs sûrs parmi les invisibles.
Dans un article précédent, nous avons montré que même un panier d’épicerie pouvait aider à prédire le remboursement. Cette nouvelle recherche va plus loin en s’appuyant sur une empreinte de vente au détail beaucoup plus large qui comprend des vêtements, des articles ménagers et plus encore. Il suit également ce qui arrive aux gens après le rejet, les suivant dans le Registre national des crédits pour voir s’ils ont finalement emprunté ailleurs et remboursé. (Les deux études ont été réalisées avec le consentement des consommateurs et ont utilisé des données anonymisées.)
Quelle est la prochaine étape
Notre étude reposait sur des simulations de scénarios dans lesquels les prêteurs ont incorporé des données de vente au détail dans leurs modèles de notation – donc la prochaine étape consiste à tester ces modèles en pratique. Une expérience sur le terrain pourrait comparer la notation basée sur la vente au détail avec les méthodes traditionnelles en tête-à-tête, le suivi non seulement les approbations et les défauts, mais aussi les effets à plus long terme sur les emprunteurs. Les emprunteurs pour la première fois qui ont accès continuent à construire des antécédents de crédit sains? Investissent-ils dans l’éducation, les entreprises ou le logement, améliorant leur bien-être financier au fil du temps?
Pour les prêteurs aussi, il y a des questions ouvertes. Comment les banques devraient-elles adapter leur service à la clientèle pour que les personnes ne devraient-elles les créditer – par exemple, en commençant par des limites inférieures et en les augmentant progressivement? Pour les décideurs politiques, le défi est de s’assurer que ces nouveaux outils développent l’accès sans compromettre la confidentialité ou l’équité. Des garde-corps solides et des protections des consommateurs seront critiques afin que l’accès au crédit plus large ne conduit non seulement à plus de prêts, mais à une inclusion financière juste et durable.
Le mémoire de recherche est une courte interprétation du travail académique intéressant.
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