Notre nouvelle étude révèle que la façon dont vous faites vos courses et ce que vous achetez à l’épicerie peuvent prédire si vous payez vos factures de carte de crédit à temps.
En tant que professeurs de marketing, nous souhaitions en savoir plus sur les alternatives aux scores de crédit traditionnels. Nous avons donc fait équipe avec un conglomérat multinational qui gère, entre autres, une grande chaîne de supermarchés et un émetteur de cartes de crédit.
En analysant les données relatives aux consommateurs de ces deux unités commerciales, nous avons pu voir comment 30 089 personnes achètent et gèrent leurs finances.
Nous avons constaté que les personnes ayant des habitudes d’achat plus régulières sont plus susceptibles de payer leurs factures de carte de crédit à temps. Il s’agit de personnes qui ont tendance à faire leurs courses le même jour de la semaine, à dépenser à peu près le même montant chaque mois, à acheter des articles similaires lors de leurs déplacements et à profiter régulièrement des offres.
Nous avons également constaté que les achats des consommateurs prédisent la façon dont ils gèrent leurs finances. Par exemple, les consommateurs qui achètent fréquemment des cigarettes ou des boissons énergisantes sont plus susceptibles de ne pas payer leurs factures par carte de crédit. Ceux qui achètent souvent du lait frais ou de la vinaigrette ont tendance à être plus diligents dans le paiement de leurs factures.
En général, l’achat d’aliments plus sains mais moins pratiques prédit des comportements de paiement responsables. Cela s’est avéré vrai même lorsque les caractéristiques des consommateurs telles que le revenu, la profession, la cote de crédit et la taille de la famille sont restées constantes.
En nous appuyant sur ces résultats, nous avons développé un algorithme de notation de crédit qui évalue les personnes en fonction de leurs habitudes d’achat en épicerie ainsi que des indicateurs de risque de crédit traditionnels. Lorsque nous avons simulé des décisions d’approbation avec cet algorithme, nous avons découvert que l’utilisation des données sur les épiceries pouvait aider les prêteurs à prévoir les défauts de paiement avec plus de précision tout en augmentant leurs bénéfices par client.
Pourquoi c’est important
Selon la Banque mondiale, plus d’un milliard de personnes dans le monde n’ont pas accès aux systèmes financiers officiels et ne disposent donc pas d’un historique de crédit. Aux États-Unis seulement, environ 45 millions d’adultes n’ont pas d’historique de crédit ou n’en ont pas suffisamment pour obtenir un historique de crédit.
Cela rend difficile pour eux l’accès au crédit, même s’ils sont des emprunteurs responsables. Et sans crédit, il est plus difficile d’obtenir une voiture, un emploi ou même un logement. C’est un problème qui touche de manière disproportionnée les groupes défavorisés, notamment les personnes de couleur et les femmes.
En réponse à cela, les décideurs politiques et les chercheurs s’intéressent de plus en plus à l’utilisation de sources de données alternatives pour évaluer la solvabilité. Par exemple, Fannie Mae prend désormais en compte l’historique des paiements de loyer des demandeurs de prêts hypothécaires, ce qui permet à ceux qui n’ont pas d’historique de crédit traditionnel de démontrer leur solvabilité.
Les données sur les produits alimentaires sont particulièrement prometteuses, car elles sont très nombreuses. Presque tout le monde achète des produits alimentaires, et pas seulement une fois. Des informations sur les préférences des consommateurs sont générées en permanence dans chaque rayon des épiceries du monde entier.
Notre étude montre que ces données ont une valeur bien au-delà du secteur de l’épicerie.
Et ensuite ?
Nous pensons que notre étude sert de preuve de concept et offre des perspectives pour la conception et la mise en œuvre de recherches futures. Cependant, plusieurs questions clés demeurent. Par exemple, que se passe-t-il si cette approche affecte différents groupes de manière inégale ? Et qu’en est-il des préoccupations en matière de confidentialité ?
Nos recherches complémentaires visent à répondre à ces questions. Nous collaborons avec un conglomérat au Pérou, un pays où les paiements en espèces sont monnaie courante et où une grande partie de la population n’a pas accès aux services bancaires. Sur la base de nos conclusions actuelles, nous travaillons en étroite collaboration avec cette entreprise pour tester l’impact de notre approche sur les populations à faible revenu. Nous contribuerons à évaluer les demandeurs de crédit à l’aide des données sur les transactions de détail, dans le but non seulement d’améliorer la rentabilité, mais aussi de renforcer l’inclusion sociale dans la région.
Le Research Brief est un bref aperçu de travaux universitaires intéressants.
