Si vous aviez besoin de soins de longue durée, pourriez-vous vous le permettre ?
Pour de nombreux Américains, en particulier ceux qui ont un revenu de classe moyenne et peu d’épargne, la réponse à cette question est absolument fausse.
Les maisons de retraite facturent environ 100 000 dollars par an, tandis que les visites fréquentes d’un soignant rémunéré peuvent vous coûter plus de 5 000 dollars par mois. Alors que les soins de longue durée sont si coûteux pour un nombre croissant d’Américains âgés et que le gouvernement fédéral fait peu pour les rendre accessibles, certains États prennent les choses en main pour trouver de meilleurs moyens de couvrir les coûts.
L’État de Washington est allé le plus loin jusqu’à présent, mais l’avenir de son programme d’innovation n’est pas assuré. En novembre 2024, les citoyens de l’État voteront sur l’opportunité de rendre volontaire le paiement de la taxe sur le programme, ce qui le rendrait essentiellement financièrement irréalisable.
J’ai passé ces dernières années au sein d’une équipe de quatre chercheurs à examiner les solutions proposées par Washington et trois autres États pour aider la classe moyenne à payer les soins de longue durée.
Personne pour payer la facture
Alors que de plus en plus d’Américains ont besoin de soins de longue durée, nombre d’entre eux découvrent tardivement qu’ils n’ont que peu ou pas de moyens de les payer. Certains sont surpris d’apprendre que Medicare, qui offre une assurance maladie aux Américains de plus de 65 ans, ne couvre en grande partie pas les soins de longue durée.
Medicaid, le programme gouvernemental d’assurance maladie destiné aux Américains à faible revenu, offre une couverture de soins de longue durée, mais uniquement si une personne a déjà un faible revenu ou si elle dépense ses économies et est ensuite admissible à une aide.
Environ 7,2 millions de personnes de plus de 65 ans bénéficient d’une couverture Medicaid, tandis qu’un nombre légèrement plus élevé, environ 7,5 millions, bénéficient d’une assurance soins de longue durée via un assureur privé. Les primes d’assurance privée de soins de longue durée pour les femmes dans la cinquantaine, par exemple, peuvent coûter près de 1 500 dollars par an. Et cela s’ajoute à ce que quelqu’un dépense déjà pour son assurance maladie. Pour une personne plus âgée, sa prime serait plus élevée – environ 2 700 $ par an pour une femme souscrivant une police à 65 ans.
Cela laisse de côté au moins 43 millions de personnes de plus de 65 ans, soit environ 75 % des Américains dans leur âge d’or, qui seraient obligées de payer la facture si elles avaient besoin d’une résidence assistée, de soins infirmiers à domicile ou de soins 24 heures sur 24 dans une maison de retraite.
Ce système ne fonctionne pour personne. Il fournit des soins de mauvaise qualité, dispensés par des travailleurs faiblement rémunérés, et peut exercer une pression sur les soignants familiaux pour qu’ils se débrouillent sans aide extérieure.
Essayer de combler le vide
Il y a eu relativement peu de progrès réalisés pour rendre les soins de longue durée plus abordables sous l’administration Biden, à part certains paiements supplémentaires liés à la pandémie pour les prestataires qui ont maintenant pris fin. Plus récemment, le gouvernement fédéral a pris des mesures pour soutenir les aidants familiaux.
De nombreux États en quête de solutions considèrent les modèles d’assurance sociale comme une approche prometteuse. Autrement dit, ils veulent établir un programme universel administré par les gouvernements des États pour rendre les soins de longue durée plus abordables et accessibles au plus grand nombre de personnes possible.
La sécurité sociale offre un bon modèle pour ces programmes : les gens cotiseraient à un fonds pendant leurs années de travail via une taxe sur les salaires.
Si ces contribuables devaient avoir besoin de soins de longue durée plus tard dans leur vie, ils bénéficieraient au moins d’une certaine couverture garantie.
En tête pour l’instant
L’État de Washington est de loin le plus avancé dans la création d’un nouveau programme d’assurance sociale pour les soins de longue durée, appelé WA Cares Fund. Ce programme a commencé à percevoir une taxe de 0,58 % sur les chèques de paie des résidents en juillet 2023 – soit 58 cents sur chaque 100 $ gagnés.
Les prestations devraient commencer à être versées en 2026 et totaliseraient jusqu’à 36 500 $ au cours de la vie d’un contribuable. Seules les personnes cotisant au fonds seront éligibles – les prestations ne sont pas disponibles pour le conjoint, les enfants ou les autres personnes à charge d’un contribuable qui ne font pas partie de la population active.
Les prestations aideront de nombreuses personnes qui ont besoin de soins de longue durée, mais elles ne couvriront clairement pas tous les coûts pour tout le monde, en particulier pour celles qui ont besoin de soins approfondis dans un établissement de soins pendant plus de quelques mois. Il devrait également aider les aidants familiaux en permettant aux personnes d’acheter des soins payants pour compléter leurs propres efforts.
Introduire une nouvelle taxe et utiliser ces revenus pour financer un nouveau programme semble sûrement pratique. Il n’est toutefois pas sûr que la stratégie de l’État porte ses fruits.
Le programme innovant et solidaire de Washington est déjà sous le feu des critiques : une mesure présentée aux électeurs de l’État lors des élections de novembre 2024 rendrait le paiement de la taxe sur les soins de longue durée facultatif pour tout le monde au lieu d’être obligatoire, avec quelques exemptions.
Le groupe Let’s Go Washington, financé par le directeur du hedge fund Brian Heywood, tente d’éliminer WA Cares en le rendant volontaire.
Cela nuirait à la stabilité financière du programme et le rendrait irréalisable. Et l’État de Washington devra peut-être recommencer.
Je suis très pessimiste quant à la possibilité d’une approche volontaire, car il existe un précédent. Un programme fédéral de soins de longue durée créé dans le cadre du plan CLASS, une émanation de la loi sur les soins abordables, était volontaire. La loi a été abrogée début 2013 sans même avoir mené à bien un programme pilote.
Avancer avec prudence
La Californie, le Massachusetts et le Minnesota, quant à eux, sont en phase exploratoire pour voir ce qui pourrait leur convenir le mieux.
La Californie a déjà commencé à aider les gens à accéder aux soins de longue durée en élargissant l’éligibilité à Medicaid. Le Minnesota tente de rendre plus abordable l’assurance privée pour les soins de longue durée. Le Massachusetts a récemment financé une étude visant à examiner les coûts et les avantages des approches alternatives en matière d’assurance sociale.
Tous trois mènent des études actuarielles qui appliquent des méthodes mathématiques et statistiques pour évaluer différentes populations et examiner les coûts et les avantages de différentes possibilités de programmes.
Ces études visent à déterminer quels compromis pourraient être faits pour maintenir un programme d’assurance soins de longue durée géré par l’État à un prix abordable et politiquement tenable.
Les quatre États travaillent sur cette question depuis plus d’une décennie, ce qui indique que le chemin vers une réforme du financement des soins de longue durée est à la fois semé d’embûches et de détours. Quiconque tente de résoudre ce problème doit être prêt à tenir le coup.
Compte tenu de l’ampleur des enjeux pour les millions d’Américains retraités, c’est un voyage qui vaut la peine d’être entrepris. Le problème ne disparaîtra pas et deviendra encore plus difficile s’il n’est pas résolu le plus tôt possible.
Allison Cook, Sally Oh et Grant Williams du Community Innovators Lab (CoLab) du MIT ont contribué à cette recherche.
