Le jour de l’impôt approche à grands pas – un rappel annuel que sans la possibilité de déposer conjointement, les célibataires paient plus par dollar gagné que les personnes mariées. Les avantages fiscaux ne sont que l’un des plus de 1 000 avantages juridiques et économiques que les couples mariés jouissent, une disparité aggravée par le marché et les pratiques des employeurs.
Malgré ses inconvénients, la vie unique est en augmentation. Alors que l’âge moyen du premier mariage n’était que de 21 ans en 1960, aujourd’hui, il est passé à 29 ans. La moitié des adultes aux États-Unis ne sont pas mariés, et la moitié d’entre eux ne recherchent pas une relation. Jusqu’à un tiers des zoomers peuvent ne jamais faire le nœud.
Mais ce changement est plus que culturel – il redéfinit les règles de la finance personnelle. Libérés des contraintes de la prise de décision partagée, les célibataires gagnent, dépensent et investissent à leurs propres conditions.
Et en tant qu’économiste comportemental qui étudie la vie célibataire, je pense que cela pourrait signifier de grandes choses pour l’avenir de l’argent. Alors que de plus en plus de gens se retirent du mariage, je m’attends à ce que les gouvernements, les entreprises et les systèmes financiers s’adaptent – tout comme ils l’ont fait en réponse à l’indépendance économique des femmes.
Le prix de son seul
En tant que célibataire à vie, j’ai une réponse effrontée lors du dépôt de mes impôts: «C’est le prix de la liberté.»
Pour de nombreux célibataires, le prix est trop élevé. Plus de la moitié des célibataires de plus de 30 se sentent financièrement peu sûrs, a révélé une enquête, et leur réalité économique le soutient. Par exemple, les célibataires dépensent environ 5 500 $ de plus par an de plus que leurs pairs mariés – ce qui représente plus de 200 000 $ sur une carrière de 40 ans.
Une partie du défi est mathématique. Les couples mariés divisent les dépenses majeures comme le logement, le transport et les voyages, et comptent sur deux revenus en tant que tampon contre la perte d’emploi ou l’invalidité.
La politique amplifie les charges financières. Les ménages d’une personne sont le type le plus courant aux États-Unis, mais les développeurs privilégient toujours la construction de grandes maisons unifamiliales – en train de monter des coûts d’appartements et de condos. La retraite présente un autre contraste frappant. Les célibataires ne peuvent pas réclamer des prestations de sécurité sociale pour conjoint ou survivant et financer uniquement leur retraite.
Les employeurs conçoivent des avantages sociaux autour des familles – offrant une couverture conjugale, des allégements fiscaux dépendants et des congés familiaux. Les employés célibataires ont tendance à assumer plus de responsabilités mais reçoivent 3,6 jours de congé payés par an que leurs pairs mariés.
Sur le marché – des voyages à la technologie et aux assurances – les entreprises évaluent souvent les biens et les services avec des couples et des familles à l’esprit. Les voyageurs en solo paient souvent des suppléments uniques sur les croisières et les visites. Les abonnements en streaming, par téléphone et au détail offrent des «plans familiaux» sans aucune option pour les utilisateurs solo qui s’abonnent dans le cadre d’un groupe. Même l’assurance automobile pénalise les conducteurs en solo – les voitures à deux portes coûtent 16% de plus pour s’assurer.
Les coûts s’additionnent – mais les nouvelles pour les célibataires ne sont pas toutes mal.
L’avantage financier de aller en solo
J’étudie comment les célibataires construisent la sécurité financière à travers les caractéristiques de la vie unique: l’autonomie et l’adaptabilité.
Un facteur financier évident est le coût des enfants. Bien que certains célibataires soient des parents, ils sont beaucoup moins susceptibles que les couples mariés pour assumer les frais de l’éducation d’un enfant – une dépense de plus de 300 000 $ par enfant avant le collège.
Un avantage clé: les célibataires ont un contrôle financier complet. Ils choisissent comment gagner, économiser et dépenser. Il y a moins de risque d’absorber la carte de crédit d’un partenaire ou la dette de prêt étudiant, couvrant les dépenses imprudentes ou faire face aux retombées financières du divorce.
La flexibilité de carrière est un autre avantage clé. Les célibataires peuvent plus facilement déménager pour des emplois plus haut ou des locaux à moindre coût – la liberté qui permet un arbitrage financier puissant. De nombreux nomades numériques, la plupart célibataires, choisissent des pays avec des coûts plus bas et une meilleure qualité de vie.
Les célibataires ont également un plus grand contrôle sur le moment et la façon dont ils prennent leur retraite. Contrairement aux couples, qui doivent coordonner le calendrier et les stratégies, les célibataires ont plus de liberté pour prendre sa retraite tôt, parcourir un marché ou une facilité dans le semi-prétention.
Construire un système financier pour tout le monde
En tant que professeur d’école de commerce, j’ai vu à quel point les affaires et le gouvernement peuvent être lents pour répondre aux changements démographiques. Le système fiscal ne changera pas de nuit – les gouvernements utilisent depuis longtemps le code des impôts pour promouvoir le mariage – mais d’autres politiques et pratiques évolueront. Je crois que la montée des célibataires – et le pouvoir de leurs votes et de leurs dollars – rendra le statu quo insoutenable.
La Scandinavie et certaines parties de l’Asie définissent des précédents. En Suède, les adultes en solo sont reconnus comme une «famille d’une», avec accès au soutien au logement, aux congés parentaux et aux prestations de retraite – aucun mariage requis. Les entreprises intelligentes s’adapteront également pour recruter et conserver des célibataires, qui constitueront une grande partie de la main-d’œuvre. Je m’attends à voir une extension d’offres à un seul inclusivité comme les congés de soins, les arrangements de travail flexibles et les plans de santé conviviaux.
Les célibataires construisent également des systèmes de soutien à vie en dehors du mariage. La Suède offre à nouveau un aperçu de ce qui pourrait être: une affaire judiciaire historique a récemment accordé des prestations d’assurance-vie à un partenaire platonique, prouvant que les protections légales n’ont pas à dépendre de la romance.
Le logement reste un autre système hérité construit pour les couples. Alors que la plupart des nouveaux développements privilégient encore les maisons unifamiliales, des marchés comme le Japon et Hong Kong ont adopté des micro-appartements à moindre coût avec des espaces communautaires partagés – un modèle attrayant pour les habitants solo. Certaines villes américaines commencent à expérimenter avec des conceptions similaires, signalant un changement vers un logement urbain plus inclusif.
La célébration chinoise de la vie en solo, la Journée des célibataires – qui s’est tenue chaque année le 11/11 – est maintenant la plus grande fête du commerce électronique au monde, générant plus de ventes que le Black Friday et le Cyber Monday combinés. L’entreprise qui l’a créé, Alibaba, promeut les accords sur les appareils électroménagers, les vols à sens unique et les faisceaux d’autosoins.
Les sociétés occidentales se rattrapent: les marques de voyage renoncent aux suppléments en simple, les restaurants accueillent des convives en solo avec des sièges dédiés, et les entreprises de télécommunications déploient des plans «amis et famille» qui ne nécessitent pas de partenaire romantique.
Enfin, je crois que la gestion de la patrimoine répondra à la montée des célibataires. Bien que j’aie constaté que la plupart des conseils financiers supposent toujours que les gens finiront par se marier, les salariés en solo ont besoin de stratégies différentes, telles que des fonds d’urgence plus importants, des options de logement flexibles et une planification successorale proactive. Attendez-vous à une vague de produits financiers conçus pour la vie en solo, des outils de retraite aux hypothèques conçues pour un.
Alors que les célibataires deviennent la majorité dans de nombreux pays, les gouvernements, les entreprises et les institutions financières s’adapteront par nécessité.
La ligne de fond
En tant que défenseur des célibataires, je suis optimiste. Oui, les célibataires paient plus le jour de l’impôt – entre autres défis. Mais ils ont également un avantage indéniable: la liberté financière. Les célibataires peuvent faire plus que survivre dans un système construit pour deux – ils peuvent prospérer.
Les Américains ne retournent pas dans les années 1960. À mesure que la vie en solo devient la norme, les systèmes financiers évolueront. Les gouvernements seront confrontés à la pression pour moderniser les politiques, les entreprises lanceront des produits et services pour les ménages d’une personne et les professionnels de la finance s’adapteront pour mieux servir les salariés en solo.
Les institutions qui reconnaissent d’abord ce changement façonneront l’avenir – pour tout le monde.
