Avec des graphiques boursiers ressemblant aux contours d’une tournée de montagnes russes ces derniers jours, de nombreux Américains pourraient être pardonné pour avoir regardé leurs 401 (k) avec un peu de préoccupation.
Les économies de retraite sont cruciales pour le bien-être financier de millions de personnes particulièrement âgées aux États-Unis, donc la préoccupation est compréhensible.
Mais à quel point les gens devraient-ils être inquiets par les fluctuations du marché? Et à quel point un coup a pris 401 (k) s lorsque les marchés tombent? La conversation s’est tournée vers Ronald Premuroso de l’Université des gouverneurs de l’Ouest, un expert dans ce domaine, pour obtenir des réponses.
Qu’est-ce qu’un 401 (k)?
En termes simples, un 401 (k) est un plan d’épargne-retraite parrainé par l’employeur dans lequel les employés contribuent à une partie de leur indemnisation sur une base fiscale différée.
L’employé est éligible à tout âge pour contribuer à un plan 401 (k) et a la possibilité de payer ces plans tout au long de leur emploi. De nombreux employeurs correspondent à une partie ou à la totalité des contributions d’un employé, ce qui rend le plan encore plus attrayant.
Et les retraits?
En vertu des règles internes du service des revenus, une personne avec un 401 (k) doit commencer à effectuer des retraits monétaires de son plan lorsqu’ils atteignent l’âge de 73 ans. Certaines personnes commencent à se retirer à un âge plus précoce.
Quelqu’un avec un 401 (k) peut retirer les fonds du plan tôt et à tout moment. Mais les montants en argent retirés seront généralement considérés comme un revenu imposable. De plus, ces 59 ans et demi et moins seront probablement confrontés à une pénalité de 10% sur le retrait, à moins que le plan de l’employeur n’autorise les distributions de difficultés, les retraits précoces ou les prêts de votre compte de plan.
L’IRS a des règles spécifiques pour ces retraits précoces; Si vous vous trouvez dans cette situation, vous devriez obtenir de l’aide d’un professionnel de l’impôt.
Tous les retraits à partir de 73 ans, que les professionnels de l’impôt appellent des «RMD», sont ensuite imposables à la retraite – probablement à un taux d’imposition inférieur à celui de l’employé pendant l’employé et le travail. Ainsi, ces retraits à partir de 73 ans peuvent être un moyen de planification financière très économe en fiscalité, y compris la planification de l’impôt sur le revenu des particuliers, plus tard dans la vie, en particulier dans ses années de retraite.
Encore une fois, il est important d’obtenir l’aide d’un professionnel de l’impôt pour vous assurer de répondre aux exigences de retrait du dollar RMD de l’IRS une fois que vous commencez à se retirer.
Au cours de l’année civile 2025, le maximum qu’un employé puisse contribuer à un plan 401 (k) différé par chaque année est de 23 500 $ US, y compris le match de l’employeur. «Des contributions de rattrapage super sont autorisées pour les employés de plus de 50 ans au plan 401 (k) de leur employeur chaque année indexée sur l’inflation. dans une contribution totale autorisée de 34 750 $ en 2025.
Quand et pourquoi les 401 (k) sont-ils devenus populaires?
Avant 1978, les options d’épargne-retraite étaient limitées.
En 1935, le Congrès a créé le plan de retraite de la sécurité sociale. Cela a été suivi par la Loi de 1974 de la sécurité des revenus de retraite des employés, qui a créé des comptes de retraite individuels, ou IRA, pour que les employés économisent de l’argent différé d’impôt pour leur retraite.
401 (k) Les plans sont devenus populaires auprès de l’adoption du Revenue Act de 1978 par le Congrès.
Le Congrès a vu les plans 401 (k) à l’époque comme un autre moyen de compléter les prestations de sécurité sociale que tous les Américains éligibles ont le droit de recevoir à la retraite. En 1981, l’IRS a publié de nouvelles règles et réglementations permettant aux employés de financer leurs 401 (k) par le biais de déductions sur la paie. Cela a considérablement augmenté le nombre d’employés contribuant aux plans 401 (k) de leurs employeurs.
En septembre 2024, les Américains détenaient 8,9 billions de dollars dans des plans 401 (k), selon la société d’investissement Institute. Une étude publiée par le Pension Rights Center vers la fin de 2023 en utilisant les données fournies par le Bureau of Labor Statistics a conclu que 56% de tous les travailleurs – y compris les travailleurs du secteur privé et de l’État et local – participent à un plan de retraite en milieu de travail. Cela équivaut à 145 millions de travailleurs à temps plein et à temps partiel.
Comment les plans 401 (k) sont-ils affectés par les hausses du marché et les chutes?
Les contributions à un 401 (k) sont généralement investies dans une variété d’instruments financiers, y compris en bourse.
La plupart des plans 401 (k) offrent des options d’investissement avec différents niveaux de risque, permettant aux employés de choisir en fonction de leurs niveaux de confort personnels et de leurs objectifs financiers.
Les employeurs externalisent généralement la gestion de ces plans 401 (k) à des tiers. Certaines des plus grandes entreprises gérant les fonds 401 (k) au nom des employeurs et des employés incluent Fidelity Investments, T. Rowe Price et Charles Schwab, pour n’en nommer que quelques-uns.
Étant donné que bon nombre de ces investissements sont liés au marché boursier, les soldes 401 (k) peuvent augmenter ou baisser avec les fluctuations du marché.
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Dois-je m’inquiéter du bourse de tanking mon 401 (k)?
Cela dépend – du moment où vous avez commencé à apporter des contributions, lorsque vous prévoyez de prendre votre retraite et lorsque vous vous attendez à commencer à faire des retraits.
Les employés avec des comptes 401 (k) ne devraient être inquiets que de baisser les actions s’ils ont besoin de l’argent dès maintenant – soit pour les frais de subsistance de la retraite, soit pour d’autres raisons d’urgence. Si vous n’avez pas besoin de retirer de l’argent bientôt, il n’y a généralement aucune raison de paniquer. L’histoire a montré que les marchés peuvent rebondir rapidement; Les gouttes à court terme ne signalent souvent pas les tendances à long terme.
Au fil du temps, le marché boursier a connu de nombreuses périodes de baisse des cours des actions: l’éclatement de la bulle Internet de 2000; la période après les événements du 11 septembre; et la crise bancaire américaine et mondiale de 2007-2010, pour n’en nommer que trois.
Mais dans l’ensemble, au fil du temps, les rendements boursiers ont en moyenne de 9% de 1994 à 2024, ce qui comprend les périodes de baisse des cours des actions mentionnées ci-dessus.
Donc, même si vous êtes un baby-boomers en direction de la retraite et que votre 401 (k) a pris un coup au cours des dernières semaines, ne paniquez pas. Gardez à l’esprit le truisme que les marchés boursiers peuvent toujours descendre ainsi que.
L’histoire suggère qu’à long terme, en fonction de vos plans et de votre calendrier de retraite, travailler avec un conseiller financier de confiance stratégiquement en ce qui concerne votre économie de retraite 401 (k) est une bonne approche, en particulier pendant les périodes comme nous l’avons vu ces dernières semaines en bourse.
Cet article est à des fins d’information et ne constitue pas des conseils financiers. Consultez un conseiller financier qualifié avant de prendre des décisions financières.
