Peu importe où vous vivez, il y a de fortes chances que le temps devienne de plus en plus violent. Au cours des dernières semaines, des tornades ont fait des ravages dans les États du Midwest et du Sud, et de vastes étendues du sud de la Floride ont été inondées. À l’échelle mondiale, 2023 a été l’année la plus chaude jamais enregistrée.
En plus de mettre en danger la vie et les biens, les catastrophes liées aux conditions météorologiques ont fait grimper le coût de l’assurance habitation. Les primes ont augmenté à des taux bien supérieurs à l’inflation générale.
Dans des endroits comme la Floride, particulièrement exposés aux catastrophes naturelles, l’assurance habitation est non seulement chère, mais elle devient de plus en plus difficile à trouver. Certains propriétaires ont donc décidé de s’en passer complètement.
Plus de 6 millions de propriétaires américains n’ont pas d’assurance habitation, selon une analyse récente de la Consumer Federation of America. Cela représente environ un propriétaire sur 14 dans le pays. Collectivement, leur valeur marchande non protégée s’élève à au moins 1 600 milliards de dollars américains. Cela représente beaucoup de risques.
En tant que professeur de mathématiques et expert en science actuarielle, qui s’occupe de l’évaluation des risques, j’ai suivi de près la crise croissante de l’assurance habitation.
Si les événements météorologiques catastrophiques continuent de s’intensifier, ce que l’on appelle « l’auto-assurance » – ne souscrire aucune assurance et payer soi-même les pertes – pourrait être la seule option viable pour les propriétaires vivant dans des zones sujettes aux catastrophes.
Pourquoi le risque devient de plus en plus cher
En général, le prix du risque, tel que reflété par une prime d’assurance, est fonction de la fréquence potentielle du risque et de sa gravité. La fréquence potentielle désigne la probabilité qu’une perte se produise, et la gravité désigne le coût financier associé à la perte.
Ainsi, l’augmentation de la fréquence ou de la gravité des risques entraîne une hausse des primes d’assurance habitation. Les plus grands risques catastrophiques affectant l’assurance habitation sont les ouragans, les tornades, les inondations, les incendies de forêt et les tempêtes hivernales.
Compte tenu du changement climatique, il est probable que nombre de ces catastrophes deviendront plus fortes et plus fréquentes, ce qui entraînera une hausse des coûts d’assurance. En fait, c’est déjà le cas, même si l’on ne sait pas encore dans quelle mesure les compagnies d’assurance intègrent le coût du changement climatique dans leurs prix et si cela est suffisant.
Si vous choisissez de souscrire une assurance habitation, comme le font plus de 92 % des propriétaires américains, vous devriez comparer les prix pour trouver le meilleur prix et la meilleure couverture. Vous pouvez le faire de manière indépendante ou par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier.
Toutefois, leurs primes ne diffèrent peut-être pas beaucoup, compte tenu des risques émergents. Et certains assureurs peuvent ne pas vouloir souscrire de nouvelles polices, selon l’endroit où vous vivez. Par exemple, State Farm et Allstate ont suspendu la rédaction de nouvelles polices d’assurance habitation sur certains marchés sujets aux catastrophes en Californie.
Choisir de s’auto-assurer
Au lieu de souscrire une assurance habitation, vous pouvez choisir de vous assurer vous-même. Les experts financiers considèrent l’auto-assurance comme une stratégie légitime de gestion des risques. Mais cela ne s’applique que si vous la choisissez en pleine connaissance de l’exposition au risque et des conséquences financières.
L’auto-assurance est une composante courante de la stratégie globale de gestion des risques des grandes organisations. Par exemple, jusqu’à 33 % des travailleurs du secteur privé dans tout le pays sont assurés par des régimes de santé collectifs auto-assurés et parrainés par l’employeur. Pour de nombreuses organisations, l’auto-assurance est également courante pour l’assurance contre les accidents du travail.
Pour les propriétaires suffisamment riches pour absorber une perte importante non assurée, il est logique d’envisager l’auto-assurance.
Bien sûr, il y a quelques mises en garde.
Premièrement, les propriétaires doivent être réalistes quant à leur capacité à répondre à une perte importante non assurée. Avoir une connaissance approfondie de votre situation financière personnelle – ou avoir accès à un planificateur financier qualifié – est essentiel.
Deuxièmement, l’auto-assurance ne sera probablement viable que pour les propriétaires qui sont propriétaires de leur maison. Si la propriété est grevée d’une hypothèque, la souscription d’une police d’assurance est généralement requise pour protéger le prêteur.
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Enfin, il est important de rappeler que l’assurance habitation est une police « multirisques », qui comprend une couverture responsabilité civile en cas d’accident. Même si l’ampleur d’une perte immobilière peut être limitée à la valeur de ce bien, le risque de responsabilité est potentiellement illimité.
Sans assurance habitation, l’exposition potentielle à la responsabilité devrait être abordée d’une autre manière – par exemple, par des efforts de contrôle des risques tels que des panneaux d’avertissement ou une limitation des invités sur la propriété, ou par un certain type de police d’assurance responsabilité personnelle autonome.
Combien de temps durera la crise des assurances ?
La plupart des assureurs tentent de maintenir des tarifs et des primes stables. Mais historiquement, la plupart des assurances de biens et responsabilité civile ont suivi un cycle de souscription pluriannuel. Ce cycle, du point de vue de l’assureur, va d’un ratio primes élevées/sinistres faibles à un ratio primes faibles/sinistres élevés, et vice-versa.
Cela découle de plusieurs facteurs, notamment la concurrence sur les prix au sein du secteur de l’assurance et l’incertitude associée aux pertes futures. Le résultat est qu’en matière d’assurance habitation, les problèmes d’abordabilité et de disponibilité ne sont souvent que temporaires. En fin de compte, l’offre et la demande s’ajustent, un nouvel équilibre de marché apparaissant comme une partie naturelle du cycle.
La question de savoir si cela sera le cas pour les questions actuelles liées à l’assurance habitation dépend d’un certain nombre de défis auxquels les propriétaires sont confrontés. Il y a des raisons d’être pessimiste : les taux hypothécaires ont récemment atteint leurs plus hauts niveaux depuis plus de 20 ans et, dans le même temps, les prix ont grimpé en flèche dans de nombreuses régions.
Pendant ce temps, en 2023, l’indice d’accessibilité au logement de la National Association of Realtors a atteint son niveau le plus bas depuis près de 40 ans. Et l’impact futur du changement climatique sur les pertes d’assurance habitation reste pour le moins incertain.
Au milieu de toute cette incertitude, une chose est claire : être, ou aspirer à devenir, propriétaire est un véritable défi de nos jours.
